2019年金融大数据应用的趋势、机遇和挑战

刘欢（主持人） ：我追问一下余总，刚才大家谈到从客户的角度，也有从场景运用的角度，也有从产品的角度去聊大数据风控，那从风控角度来看，大数据应用于生产流通当中，这个过程会面临的新的风险和新的挑战都有哪些呢？

余振波：用在熟悉的刚才说的风控和投资面对的挑战，最重要的挑战有两个：

第一个你得找到数据的用途，或者是解释的能力到底是什么，这个其实是一个核心的挑战。数据的采集、整理、清洗、产品化，其并不是一个那么需要创造力的事情，最重要的是需要找到这个数据本身的用途，或者说他本身的解释能力在哪里？

第二个在商业化上的挑战。其实是怎么样把这个事情讲给你的客户听，从创业的角度来讲，这个是一个最重要的事情，就是你得让客户买单。

高强：对于另类数据来说，它的一个特别鲜明特点就是维度很高。现在大家讲不管用机器学习模型，还是其他的学习模型维度越来越高，维度高的特点就是这个模型一个是解释性差一点，另外就是它还有一个特点拟合比较好，很多时候大家看看这个拟合非常棒，这个时候大家容易产生幻觉，就像去年不管是现金贷，还是消费金融，当时很多大家觉得每天放款达到了多少万亿，然后我这个模型跑出来以后已经经过了大量样本的检测，而且效果非常好，这个时候大家觉得这个模型非常好，感觉到我找到了阿尔法。

其实我们做模型都知道，任何的模型其实都是一个归纳的，尤其对于开放系统的来讲，开放系统任何时候拿到都是一个样本，这个模型有它的成立背景逻辑，这个背景逻辑发生变化的时候这个就不成立了，这个时候出现非常大的、毁灭性的风险，那这个时候这个逻辑就不成立了。

在监管出来之前，已经有一些迹象，大家在做风控的时候会看到，一些指标在发生变化和迁移， 大家的容忍性越来越大，这个时候并不是说真正的是找到了阿尔法，整体行业在扩展的时候，我们本身赚的是贝塔的钱。 我们氪信一直和金融机构携手深入场景做人机结合，人擅长的是做一些前瞻性、宏观、中观的判断，机器特别擅长从微观的角度，，从大量海量的数据抓细分的规律，这两个结合起来才能用的很好。

于洋： 在未来最大的挑战是数据合规。 我们讲到社交数据、手机数据、用户行为数据，这些数据是否合规？当你的企业需要扩大规模，需要去IPO的时候，数据的合规性是非常重要的，这是一把利剑。当然这需要一个过程，我认为数据合规就是最大的挑战。

第二个问题，是企业的变现能力和购买能力。今天我们从用户数据着手，对周边的数据进行加工，这些在金融领域比较外围的数据，变现能力和用户的购买能力到底有多大，会达到多大的规模，这个是一个挑战。

我觉得数据的安全，以及场景里面的变现能力，是数据应用过程和商业变现所面临的挑战。

刘欢（主持人） ：刚才于总提到数据的合规性，确实对于整个产业来看，大家对于数据的合规性都是非常重视的，正是因为合规性，也让大数据产业不可避免的产生了数据孤岛，产生数据融合难题，这些问题到今天来讲一直也都悬而未决。关于大数据的融合，或者如何消除数据孤岛的缝隙，从技术的角度，或者从商业模式的角度思考，我们能做哪些事情呢？

于洋：首先在技术上，我们讲的所有金融监管科技，以及另类数据都会对行业起到很大的作用，当然并不是已经证明好的东西就一定要会颠覆掉整个行业。

举例来看，彭博已经运转了几十年，所有交易员都在用老系统，大家不会为一个新生的东西把整个行业中在使用的系统更换下来，一定有一个渐变的过程。在数据合规的前提下，才可真正为金融监管，金融量化交易，企业用户画像等作出贡献。

高强： 数据整合其实是一个挺难的事情。 尤其去年百行征信出来之后，基本上定调了信贷数据要集中有一个国家主导的平台去做这个事情，从商业角度来讲，我们觉得数据整合可能的点在场景，对于现在的互联网巨头来说他们本身就是场景，它的数据内部打通整合已经体现出了非常强大的威力，像阿里这些已经给大家展现出来了。除此之外，在核心的企业和平台里面，大型企业，因为金融本身就是信息数据驱动的行业，这些大的平台也是数据整合，我个人不认为存在一些独立于政府合规主导的平台，还有大的场景之外的数据整合机会，我觉得更多的机会在场景里面，或者大平台。

刘欢（主持人）： 目前来看，很多拥有数据和场景的巨头开始自我生态循环，或者是以核心企业为主自己的产业链上下游去整合，这种变化只是说扩大了孤岛的半径，或者说阶段性的扩大了数据应用的范围，事实上更大的跨领域，跨行业，跨区域、跨国界的整合还很难？

高强：确实是，不过现在整个行业发展已经有改观了。从2C这端这些平台发展起来之后，首先我是从信息的获得角度讲，我们已经变得很容易了，有了这些平台以后，我想拿到一个产品的信息非常方便。

经过这几年发展，信用相关的信息比以前有了很大的改进，经过这两个阶段的发展，现在整体的交易摩擦已经降了很多，也就是说数据的流动已经比以前好了很多，未来数据的整合和数据在整个经济体里面怎么流动，这个涉及到相关的国家政策，包括产业的政策，还有数据隐私保护，像现在欧洲很严格，我相信这也是趋势，毕竟这些数据如果没有很好的保护，我们从国内已经发生的案例来看危害是非常大的。

刘欢（主持人）： 我们刚才提到了从目前来看，数据孤岛依然存在，刚才于总和高总前面已经聊到了这种趋势在渐进趋于利好方面发展，我们在想有什么新的技术和好的商业模式能够 加速，或者说能够推动这个事情更好的往前走？

余振波：我是一个投资人，我从来不讲自己是最聪明的人，我有一个信仰，商业的力量可能推动事情向好的方向发展。

（编辑：厦门网）

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