记者观察：存款保险制度发力 筑牢金融安全网

　　还在担心存款安全？无须担心，存款保险制度已经为市场筑牢金融安全网。

　　人民银行25日发布的《中国金融稳定报告（2019）》提到，按照《存款保险条例》，我国的存款保险制度具有必要的早期纠正和风险处置职能，有利于实现风险的早期识别，并推动有序化解和依法处置，从而逐步释放风险，防止风险积累扩大。

　　这一制度在国际上已经取得显著成效，在2008年全球金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效地维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。存款保险制度自2015年在我国实施以来，也在稳定市场方面发挥了重要作用。

　　风险处置发挥重要作用

　　存款保险又称存款保障，指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　人民银行有关部门负责人表示，近年来，在经济下行压力加大、部分地区金融生态脆弱的情况下，个别地区发生了小规模挤兑事件。依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪、及时调拨现金等措施，快速平息了事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。

　　“存款保险制度能够使存款人的存款更安全，主要体现在：通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障；加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营；对现有金融安全网的完善和加强。”上述负责人表示。

　　事实上，近期在处置风险过程中，存款保险制度已发挥了重要作用。中国银行研究院首席研究员宗良表示，比如在处置包商银行相关机构风险的过程中，由于存款保险制度的参与，从而形成了规范化、机制化的处理方式，处理风险的过程平稳有序，产生的不良影响较小。

　　“此次风险处理过程中，存款保险制度保障了存款人权益，避免了挤兑情况的发生。风险处理过程的重大创新，给金融机构风险处置提供了全新思路，对稳定市场起到特殊作用，未来会形成一套越来越规范化、市场化的操作方式。”宗良表示。

　　保障存款安全防微杜渐

　　通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

　　相较于大型银行，存款保险制度对于中小银行的意义更大。一方面，可以大大增强中小银行的信用和竞争力；另一方面，可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。实际上，自2015年我国存款保险制度实施以来，中小银行存款市场份额较制度出台时有明显上升。

　　“真正需要制度保障的往往是中小金融机构。存款保险制度的设立，对于妥善处理中小金融机构风险有着重要作用，为中小金融机构的平稳发展奠定了坚实的基础。”宗良表示。

　　此外，存款保险早期纠正流程的国际经验表明，金融机构风险可以早发现早纠正。以美国为例，早期纠正作为触发机制的市场化风险处置模式的流程包括：当银行出现“资本根本不足”等情形时，发送《早期纠正通知书》，督促银行自救，处置部门进场清产核资，寻找合格投资者等。

　　宗良认为，从国际的存款保险机构而言，早期纠正流程有其存在的价值，及早发现风险、采取及时的矫正措施，督促金融机构采取有效措施防范，会使得风险在萌芽状态得到解决，能够起到防微杜渐的作用。可以考虑借鉴国际经验，在探索的基础上逐步成熟化。

（编辑：厦门网）

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