几个月时刻 这个“风口”行业80%的公司公布封锁

互助平台的上百家公司于去年上半年纷纷上线。然而，资料显示，去年第四季度，这个“风口”行业里80%的公司陆续宣布关闭。“互助”的商业模式是否成立，它有没有未来?

首发 | 创业家&i黑马(ID：chuangyejia)

文 | 智晓锋

编辑 | 刘建强

互助平台轻松筹和水滴相继宣布完成 2800 万美元、1. 6 亿元融资，在增长缓慢的市场和狭窄的政策空间里，这样的消息对行业的激励作用有限。

互助主推风险共担、经济互助概念。付费会员有人得病，按照既定规则，他将得到所有会员的共同救助。

包括IDG等在内的知名投资机构，以及前美团外卖联合创始人沈鹏等极具个人品牌的创业者，在去年上半年大规模进入互助行业，上百家公司成立。去年第四季度，这个“风口”行业里80%的公司陆续宣布关闭。

至今为止，水滴互助只吸引到 300 多万用户，排名第三。几乎与水滴互助同时上线的“轻松互助”(母公司为“轻松筹”)和“众托帮”均为 800 多万。今年以来，已经很难看到这些数字向上更新。目前，互助行业的用户大概在 2000 万左右。按照每人缴纳 100 元的互助金计算，整个市场的容量也仅约 20 亿元。真实数字或许更低。以轻松互助为例，现有资金存量为1. 2 亿元，平均每位用户交纳 17 元。相比之下，去年网贷行业交易额将近 2 万亿元。

更重要的，互助，分的是保险碗里的肉。这让它看上去很不保险。

“做一只独角兽”

开始，这个行业绝大部分创业者的想法都和沈鹏类似：“互助”是一个足够大的市场，他们要打破中国保险业市场集中度较高的现状。保监会数据显示， 2016 年排名前五的财险和寿险公司，分别占据超过70%和超过50%的市场份额。保险公司也早已形成一套自有的销售模型，中国保险行业协会数据显示，去年通过个人代理销售出的保费占人身险总保费的45.9%。

作为中国平安山西分公司的一名代理人，吴星的客户80%都来自“朋友圈”，包括同学、亲戚和邻居。没有五险一金和底薪，她的收入来源主要是保费佣金。按照产品的不同，佣金有的可达保费的40%。

在吴星眼中，只有寿险和理财险两款产品。过去的两年多时间，她卖出的保险以后者为主。理财险既能实现保险公司和代理人的利益最大化，又因为具备投资属性，对用户有较强的吸引力。不过，保监会明确保险姓“保”，这类产品已经遭到限制。

吴星最大的感受是，很多人都了解保险，但不愿意接触。在云启创投高级投资经理王新看来，造成大家反感的根本原因，是 “代理人是替保险公司说话的“，“这就是供给决定需求的产业结构的劣根性所在。”

杜任兵，从中国平安的销售一路做到产品培训讲师，拥有近 20 年保险行业从业经历，非常清楚保险行业的痛点。他在去年 4 月加入刚成立的众托帮，任北京分公司总经理。

“互助这个模式得益于这几年共享经济的发展。”杜任兵告诉创业家&i黑马。在他看来，保险行业的理想状态是，在购买产品后，用户拥有话语权，比如保费有盈余，可以与其他用户平分保费或抵消第二年的保费等。

互助模式显然更符合杜任兵的期待。一旦经过了消费者教育、市场接受这个过程，他认为，这个行业也会出现独角兽公司。

沈鹏最初的期望是实现投保人规模上亿。“这件事情只要做成，水滴绝对就是一家伟大的公司。”沈鹏对创业家&i黑马说。

大概 8 年前，沈鹏以第 10 号员工的身份加入美团。接下来的几年，他从销售员做起，成为最年轻的大区经理。离职创业前，他已升至美团业务发展总监，负责整个外卖体系。

明星创业者加上可观的市场规模，让“水滴互助”成立之初就获得腾讯、新美大以及IDG等共计 5000 万元天使投资。

（编辑：厦门网）

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