哪类Fintech创业公司手握阿根廷未来的金钥匙？

原标题：哪类Fintech创业公司手握阿根廷未来的金钥匙？

编者按：Jonathan Moed，原文标题Which Fintech Startup Holds The Key To Argentina's Future?作者有网络产品管理和管理咨询背景，曾在德勤咨询工作，关注数字客户体验策略，后加入零售电商创业公司 Jet.com。为探索全球的初创企业生态，Jonathan Moed 目前正通过Remote Year项目到访世界各地的初创企业，了解它们背后的创业者。

现阶段，阿根廷金融体系几近崩溃，该国的Fintech创业公司正在研发技术解决方案应对种种现实挑战。许多公司致力于为没有银行账户的50%人口提供解决方案，努力实现政府和传统银行未能达成的目标：为阿根廷4500万人口提供真实有效的金融解决方案，将其纳入财务管理体制之下。

如何最好地推动变革并解决问题，从内部着手解决问题，还是打破原有体系从零开始，是摆在这些创业公司面前的一个两难选择。

本文将详细阐述阿根廷金融准入问题，并重点介绍公司为推动实现更大范围的包容性和可控性而采取的三种不同方法：创建新财务系统、重新设计现有系统以及从现有系统着手。每一家本地领先的Fintech创业公司代表了一种途径。

准入问题

我是在2018年6月抵达阿根廷的，当时该国正处于经济危机的时期。当月，阿根廷通货膨胀率升至30%，阿根廷比索兑换美元的汇率下跌了20%。并且，在过去数月这种可怕的情况一直在持续，阿根廷总统 Mauricio Macri 向国际货币基金组织寻求并接收570亿美元救济金的做法，引发了广泛争议。

阿根廷经济不稳定早已不是什么新鲜事：长期经济危机导致人们不再信任传统银行业。这种不信任是阿根廷金融包容程度低和金融服务普及程度低的众多因素之一。根据全球包容性金融数据库 Global Findex 数据显示，除了不信任之外，避税、缺少资金或证明文件以及高昂的服务费用都导致阿根廷金融服务普及程度较低。许多阿根廷人没有正式工作，通过现金结算工资，因此不符合传统银行的要求。

由于无法享受金融服务，没有银行账户的阿根廷人几乎没办法获得贷款，也没有办法储蓄以备将来之用，或让财产增值。这意味着，他们必须依赖富有创造性但耗时的解决方案来在线购物或支付账单和租金。位于布宜诺斯艾利斯的联合办公空间和创业中心 AreaTres 的创始人 Martin Frankel 指出：“阿根廷的一切都需要改善，因为从银行到电网的官僚制度都不可靠。”这些改善办法虽然起到了有效止损的作用，但其也保持着不透明性和低效率的缺陷。

准入问题甚至延伸到那些拥有银行账户和有正式工作的人员。在这种情况下，问题不是能否享受服务，而是可否获取资金。由于经济波动和通货膨胀，拥有银行账户的人和企业无法始终如一地、透明地、及时地控制其财务状况。很多人在银行门口排长队等待取出刚存入不久的钱，这种现象在布宜诺斯艾利斯十分常见。

客户在布宜诺斯艾利斯一家银行外面排队等取钱，JONATHAN MOED

现在，阿根廷比以往任何时候都更需要大胆的技术解决方案，来提升金融服务的普及度和可控性。虽然因其财政困境而声名狼藉，但阿根廷也曾是21世纪拉丁美洲七大科技独角兽之中四家公司的所在地，这四家公司分别是 Mercado Libre（电商平台）、OLX（跨境电商平台）、Despegar（在线旅游预订网站）和 Globant（软件开发公司）。在这个以经济反复出现繁荣和萧条迭代的国家，科技公司已经掌握了预测和解决不稳定状况的能力。

以下是Fintech创业公司为推动更大范围包容性和可控性而采取的三种方法，有的绕过传统系统，有的对传统系统进行了修补。

使用区块链技术创建新系统：Ripio

Ripio 标识，RIPIO

Ripio 是一家数字支付创业公司，旨在通过区块链技术推动金融服务在阿根廷和拉丁美洲其他地区的普及。2013年，公司作为拉丁美洲第一家比特币支付处理商进入市场，随后转向 B2C 模式，提供的服务包括数字钱包、货币兑换和信用服务。目前平均年收入超过1500万美元。

Ripio 的分散服务在很多方面满足了消费者对目前所谓的中央银行的需求。其提供的数字钱包支持比特币和比索之间以及以太币和比索之间进行交易，还支持用户汇款和收款。Ripio 为22万现金用户提供了尽可能简单的法定加密货币转账流程，甚至与 Mercado Libre 合作，允许用户在钱包和 Mercado Pago——Mercado Libre 的店内和在线支付系统之间转账。除了钱包服务，Ripio 还支持多种加密货币兑换。公司的收入来自提供服务时，执行交易时的价差。

Ripio 允许购买、发送和接收比特币，RIPIO

Ripio 在更常见的加密服务之上构建额外的区块链金融服务，这一点让 Ripio 脱颖而出。2017年，该公司通过 ICO 募集了3700万美元，向市场推出 Ripio 信用网络（RCN），用户可以使用点对点全球信用网络以及相应 RCN 令牌及智能合约申请贷款。联合创始人兼首席执行官 Sebastian Serrano 指出，用户可以通过他们的数字钱包申请信贷，在创建智能合约之后，全世界的人就可以申请贷款。公司对每笔贷款收取少量费用。

今年9月，Ripio 向其全体用户推出了这一突破性的网络，这是 ICO 推动功能性产品快速发展的少见案例。不同于传统信贷体系受制于阿根廷或任何其他国家的边界限制，迄今为止通过 RCN 申请的大部分贷款都由亚洲放款人提供资金，随后以当地货币发放。因为阿根廷的利率比更稳定经济体的利率还高，所以外国放款人对贷款十分感兴趣。RCN 还代表了一种更具成本效益的贷款解决方案：Ripio 创建每笔贷款和经历整个贷款周期的总成本低于1美元。

由于价值主张非常贴合阿根廷体系，因此 Ripio 至今的增长令人侧目。阿根廷是少数几个常规消费者使用区块链货币进行实际零售交易的国家之一。Serrano 指出：“Unocoin 是印度最大的加密货币平台，用户数量为120万，但印度人口超过10亿。阿根廷拥有4500万人口，而 Ripio 用户已达到了20万。”除了能够在法定货币和加密货币之间轻松转换之外，像 Ripio 这样的加密平台还可以帮助阿根廷人绕过政府对外汇兑换的严格限制，保护阿根廷人抵抗高通货膨胀年率和货币价值的高度不稳定。

（编辑：厦门网）

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